Законодательные основы коллекторской деятельности

Артур Александрович,
генеральный директор ООО «Долговое агентство «Пристав» Коллекторская деятельность появилась в России относительно недавно: профессиональный характер она приобрела с развитием рынка кредитования. Сегодня количество коллекторов на рынке продолжает увеличиваться. В связи с этим назрела необходимость законодательного регулирования их деятельности.В настоящее время коллекторские агентства в своей работе руководствуются общими положениями гражданского законодательства, которые не могут учесть всех особенностей их деятельности. Так, например, в настоящее время в Общероссийском классификаторе видов экономической деятельности (ОКВЭД) (принят постановлением Государственного комитета Российской Федерации по стандартизации и метрологии от 06.11.01 № 454-ст) упоминаний о коллекторской деятельности просто нет. Получается, что фактически экономическая деятельность есть, а юридически она отсутствует. И этот разрыв между практикой и правом необходимо ликвидировать.Нормальная деятельность коллекторских агентств невозможна без информационного обеспечения. Таким образом, требуется подтвердить, что передача кредитором информации о заемщике и своих правоотношениях с ним не является нарушением Федерального закона от 27.07.06 № 152-ФЗ «О персональных данных» и Федерального Закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Еще одной проблемой для коллекторских агентств является невозможность передавать и получать информацию в бюро кредитных историй. Федеральный закон от 30.12.04 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее – Закон № 218-ФЗ) устанавливает, что такое право с согласия заемщика есть только у лиц, которые заключили или намереваются заключить с ним договор кредита или займа (статьи 5, 6 Закона № 218-ФЗ. – Примеч. редакции). Коллекторские агентства не относятся ни к тем, ни к другим.В итоге заемщик, переданный в коллекторское агентство, выпадает из поля зрения бюро кредитных историй, для пользователей кредитных историй судьба выданного ему займа или кредита неизвестна. Как следствие, Закон № 218-ФЗ в случае с такими заемщиками не отвечает целям, для которых он был принят.С другой стороны, коллекторское агентство изначально оказывается в проигрышной ситуации в отношениях с кредитором, т.к. коллектор не может оценить риски, связанные с работой с таким должником. С учетом изложенного представляется, что коллекторские агентства необходимо включить в состав лиц, имеющих право передавать и получать в бюро кредитных историй информацию о заемщиках.И это лишь часть проблем, которые требуют оперативного решения. В данной ситуации речь идет уже о настоятельной необходимости законодательного регулирования коллекторской деятельности. Оно может быть обеспечено различными способами. Один из них – принятие отдельного федерального закона.Другой – включение норм о коллекторской деятельности в иной федеральный закон или законопроект. В настоящее время уже сделана попытка реализовать на практике второй путь – положения о коллекторской деятельности включены в проект Федерального закона «О потребительском кредите», подготовленный Комитетом по банковскому законодательствуАссоциации региональных банков России.Указанный законопроект содержит легальное (RE: может быть – официальное?) определение коллекторской деятельности, устанавливает ее правовые основы, регулирует взаимоотношения коллекторского агентства и должника. А также закрепляет право банка привлекать коллекторское агентство для взыскания задолженности, уступая ему право требования к заемщику и т.д.Но этого явно недостаточно. И тому есть несколько причин. Во-первых, законопроект «О потребительском кредите» освещает вопросы, связанные только с кредитованием граждан, а коллекторы работают и с юридическими лицами. Во-вторых, коллекторская деятельность не ограничивается возвратом долгов по кредитам: коллекторы работают и по задолженностям других видов возмездных договоров. Кроме того, в предложенном законопроекте отсутствует комплексность правового регулирования: в целом коллекторским агентствам посвящено лишь две статьи, а в остальных положениях этого документа нормы, касающиеся коллекторских агентств, встречаются скорее случайно, чем закономерно. Также не определен и статус лиц, занимающихся коллекторской деятельностью. В такой ситуации принятие отдельного закона о коллекторской деятельности следует рассматривать не как возможность, а уже как необходимость. В этом нормативном акте надо четко определить статус лиц, имеющих право заниматься коллекторской деятельностью. Также следует ввести ряд законодательных ограничений на занятие этим видом деятельности. Способы могут быть разные: лицензирование, установление минимальной величины уставного капитала для организаций, занимающихся коллекторской деятельностью, наделение коллекторских агентств специальной правосубъектностью (право заниматься определенными видами деятельности), страхование профессиональной ответственности коллекторов и т.д.Также стоит рассмотреть вопрос о возможности возмещения за счет заемщика расходов кредитора на взыскание задолженности. Фактически речь идет о затратах, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, то есть об убытках кредитора (ст. 15 ГК РФ).Единственный вопрос, который возникает в такой ситуации: оправданны ли подобные расходы кредитора? Ведь теоретически он может взыскивать долги самостоятельно, не привлекая коллекторское агентство. Ответ на этот вопрос прост: если закон даст кредитору право обращаться в коллекторское агентство, то фактически такое обращение будет относиться к способам защиты гражданских прав (ст. 12 ГК РФ). Соответственно, связанные с этим затраты будут являться убытками кредитора.В заключение отметим, что перечень положений, которые следует включить в закон о коллекторской деятельности, не ограничивается вышеназванными аспектами. Но даже обозначенные здесь проблемы свидетельствуют о том, что необходимость принятия такого закона назрела. Его появление может внести существенный вклад в развитие коллекторской деятельности, определить ее правовые рамки и повлиять на повышение профессионализма работающих на рынке коллекторских агентств. https://fd.ru/reader.htm?id=26766 Читайте далее по теме Смотрите также по теме