Банковская тайна. Все тайное становится явным

Банковская тайна — конфиденциальная информация, разглашение которой наносит вред посетителям и партнерам кредитной организации, собственно выливается утрату их доверия, а значит, портит рыночные позиции банка.

 

К банковской тайне относятся: сведения о счетах, взносах, операциях, личности посетителей, корреспондентов и лиц, упомянутых в договоре с банком. Это идет из того, что реквизиты посетителя (корреспондента) помимо прочего оформляют содержание банковских операций и оформляющих их документов. Нужно отметить, что это затрагивает довольно широкий список операций: привлечение взносов (депо); предоставление кредитов; воплощение расчетов по поручению посетителей; открытие и ведение счетов посетителей; покупка, реализация, сбережение ценных бумаг и управление ними; выдача поручительства, гарантии за 3 лиц и прочие операции в пределах зоны ответственности банка.

 

Показатели банковской тайны:

 

  • Возникают в следствие закона независимо от волеизъявления субъектов взаимоотношений по поводу ее охраны. В отношении банковской тайны закон устанавливает ее содержание, субъектов, порядок предоставления.

 

  • Одним из главных показателей банковской тайны выступает конфиденциальная информация и предоставляется посетителем банку в целях обеспечивания соответствующего предложения банком подходящих услуг по договору с посетителем. Следовательно, предоставление сведений носит дополнительный (акцессорный) характер относительно к заключенному меж банком и посетителем договору. Ответственность сохранять банковскую тайну неотделима от иных обещаний банка по этому договору.

 

  • Ответственность по охране банковской тайны считается условной: 1 управомоченному лицу (посетителю) противоборствует одно обязанное (банк).

 

  • Одним из неотъемлемых показателей коммерческой тайны считается принятие ее владельцем мер к охране ее конфиденциальности. Для режима банковской тайны отличительно укрепление повинности по охране конфиденциальности сведений лишь за обладателями и пользователями информации в интересах владельца, но не за лично владельцем информации.

 

  • Банковская тайна подразумевает сохранение не совсем только информации, связанной с предпринимательской деятельностью, а хоть какой информации, которая связана с подходящими банковскими операциями, даже не имеющей коммерческого характера. Для банка осуществление охраны банковской тайны имеет только отрицательный стимул повторяющий вид ответственности за ее разглашение.

 

Содержание банковской тайны

 

Содержание банковской тайны в действующем законодательстве регулируется нормами 2 законодательных актов: ст. 857 Гражданского кодекса РФ и ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (дальше — Закон о банках).

 

Согласно п. 1 ст. 857 ГК РФ банк обеспечивает тайну банковского счета и банковского взноса, операций по счету и сведений о посетителе. Сразу с данным ст. 26 Закона о банках дает право кредитной организации включать в состав банковской тайны другие сведения, в случае если это не противоречит федеральному закону.

 

Правовые нормы, характеризующие содержание банковской тайны, не схожи.

Вроде как, банковская тайна оберегает интересы посетителя и воспрещает, по единому правилу, доступ 3 лиц (даже государства в лице муниципальных органов) к конфиденциальной информации посетителя банка.

 

Если взглянуть под другим углом, нормы, регулирующие правоотношения, связанные с банковской тайной, закрепляют на законодательном уровне исключительные случаи и порядок такового доступа в интересах страны. Законодательное регулировка доступа государства в лице муниципальных органов, исполняющих общественные функции, к конфиденциальной информации частных лиц имеет необходимость в будущем совершенствования.

 

Субъекты, вынужденные сохранять банковскую тайну

 

Право требовать сохранения банковской тайны принадлежит клиентам и корреспондентам, которые состоят в договорных отношениях с банком. В некоторых вариантах таковым правом наделены и прочие лица, связанные с банком не договором, ну а в силу иных моментов, отмеченных в законе (лица, которым поручено постановление вкладом или же которым завещан вклад, получающим выигрыш по лотерейным билетам, выпущенным не банком, жители, приобретающие акции акционерных сообществ в банке).

 

Ответственность сохранения банковской тайны возложена законом на всех служащих банков самостоятельно от их должности. Порой банк в личных локальных актах в добавок предостерегает об этой повинности личных работников.

 

Несоблюдение банковской тайны и ответственность

 

Несоблюдение банковской тайны состоит в выявлении подходящей информации в отсутствии согласия управомоченного лица (клиента, корреспондента) либо в применении ее банковским служащим в личных интересах. Эти деяния могут причинить нравственный, а от случая к случаю и материальный урон (к примеру, согласно с приобретенной информацией похищена сбер книжка на предъявителя, муниципальная облигация и по ним получены средства).

 

За урон, причиненный посетителю разглашением тайны, банк несет договорную ответственность согласно со ст.222 ГК: лицо, не исполнившее обещания или исполнившее его ненадлежащим образом, несет имущественную обязанность только при наличии вины, помимо случаев, предусмотренных законом или же уговором. Точная санкция имущественного характера в виде неустойки (штрафа) обязана быть учтена в отдельном договоре.

 

В случае если банковская тайна раскрыта в отношении лица, не связанного с банком любым уговором (к примеру, преемник, упомянутый в завещательном постановлении банку), то начинается внедоговорная обязанность банка согласно законам ГК (обещания, образующиеся вследствие причинения ущерба). Эти лица имеют право настоятельно просить возмещения им морального ущерба. Его объем ориентируется потерпевшим в исковом заявлении. При установлении объема морального ущерба судом во внимание сможет восприниматься число осведомленных о тайне, размер разглашенной информации (в случае если информация содержит несколько конфиденциальных сведений).

Служащие банка, виновные в несоблюдении банковской тайны, могут отвечать, за предусмотренную трудовым законодательством, в случае если ответственность сохранять данную тайну интегрирована в их должностные полномочия или же договоры, заключенные с ними, при приеме на работу.

 

Согласно Закону о конкурентной борьбе и лимитировании монополистической работы на товарных рынках (1991 г.) не разрешается применение и разглашение коммерческой тайны в отсутствии согласия ее собственника. Хозяйствующие субъекты (такого как банки) отвечают в виде штрафа в случае уклонения или же несвоевременного выполнения предписания Антимонопольного комитета о прекращении нарушений.

 

Уголовная ответственность согласно со статьей 183 УК РФ. На основании  положений этой статьи нелегальные разглашение или же применение сведений, основополагающих банковскую тайну, в отсутствии согласия их хозяина лицом, которому она была доверена либо стала известна по службе либо работе, — караются штрафом или даже лишением свободы.

 

В случае причинения солидного ущерба либо совершения из корыстной заинтересованности, и еще при наличии тяжелых последствий санкция ужесточается практически до 10 летнего заключения под стражу.

 

Гражданская обязанность согласно со статьей 857 Гражданского кодекса заявляет про то, что в случае разглашения банком сведений, основополагающих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, имеет право востребовать от банка возмещения причиненных убытков. Банкoвская тайна — 1 из основополагающих качеств особенных взаимоотношений, которые складываются между кредитными организациями и их посетителями, а еще между кредитными организациями и лицами, которые хотят обрести информацию.

 

Наконец, банковская тайна ориентируется нормами права, которая устанавливает:

 

  • правовое положение субъектов правоотношений по применению, предоставлению и охране информации, которой располагает кредитная организация;

 

  • содержание информации, на которую распространяется этот режим;

 

  • условия и порядок предоставления и применения информации, которой располагает кредитная организация;

 

  • порядок правовой обороны информации, которой располагает кредитная организация, включая обязанность зa разглашение таковой информации.

 

Сведения, содержащие банковскую тайну, имеют все шансы быть предоставлены исключительно лично клиентам или же их адептами. Действующим законодательством разрешается предоставление сведений, основополагающих банковскую тайну, муниципальным органам и их должностным лицам только лишь в последующем порядке:

 

  • справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, исполняющих предпринимательскую деятельность в отсутствии образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им лично, судам и арбитражным судам (арбитрам), Счетной палате РФ, налоговым органам, таможенным органам и органам понудительного выполнения судебных актов, актов иных органов и должностных лиц порой, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия управляющего следственного органа — органам подготовительного следствия по делам, окружающим в их производстве;

 

  • справки по операциям и счетам юридических лиц и жителей, исполняющих предпринимательскую деятельность в отсутствии образования юридического лица, выдаются кредитной организацией органам внутренних дел при претворении в жизнь ними функций по раскрытию, предотвращению и подавлению налоговых правонарушений;

 

  • справки по счетам и взносам физических лиц выдаются кредитной организацией им лично, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов иных органов и должностных лиц организации, исполняющей функции по неотъемлемому страхованию вкладов, при пришествии страховых случаев, предусмотренных Законом о страховании вкладов, а при наличии согласия управляющего следственного органа — органам подготовительного следствия по делам, окружающим в их производстве;

 

  • справки по счетам и вкладам в случае погибели их обладателей выдаются кредитной организацией лицам, отмеченным собственником счета либо вклада в изготовленном кредитной организации завещательном постановлении, нотариальным фирмам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах погибших вкладчиков, ну а в отношении счетов заграничных уроженцев — заграничным консульским учреждениям;

 

  • информация по операциям юридических лиц, уроженцев, исполняющих предпринимательскую деятельность в отсутствии образования юридического лица, и физических лиц видится кредитными организациями в Росфинмониторинг в случаях, порядке и размере, которые учтены Законом о противодействии легализации;

 

  • информация по операциям юридических лиц, уроженцев, исполняющих предпринимательскую деятельность в отсутствии образования юридического лица, и физических лиц с их согласия видится кредитными организациями в целях формирования кредитных историй в бюро кредитных историй в норме и на критериях, которые учтены заключенным с бюро кредитных историй договором согласно Закону «О кредитных историях»;

 

  • с 1 января 2010 г. справки по операциям и счетам юридических лиц и уроженцев, исполняющих предпринимательскую деятельность в отсутствии образования юридического лица, выдаются кредитной организацией Пенсионному фонду РФ и Фонду общественного страхования РФ.

 

Согласно Федеральному закону от 3 июня 2009 г. «О внесении конфигураций в отдельные законодательные акты РФ связанным с принятием Федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, исполняемой платежными агентами»» с 1 января 2010 г. правовой режим банковской тайны распространяется на банковских платежных агентов, вынужденных обеспечивать тайну о операциях по счетам и о счетах физических лиц, чьи платежи принимаются ими согласно со ст. 13 Закона о банках.

 

Банк не имеет право разглашать сведения о счетах, вкладах, также о конкретных сделках и о операциях из отчетов кредитных организаций, приобретенные им в следствии выполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, кроме случаев, предусмотренных федеральными законами.

 

Аудиторские организации не имеют право раскрывать 3 лицам сведения о операциях, о счетах и взносах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, приобретенные в процессе проводимых ними проверок, кроме случаев, предусмотренных федеральными законами.

 

Росфинмониторинг не имеет право раскрывать 3 лицам информацию, полученную от кредитных организаций согласно Закону о противодействии легализации, кроме случаев, предусмотренных отмеченным Законом.

 

За разглашение банковской тайны Банк, также организации, исполняющие функции по неотъемлемому страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и другие организации, уполномоченный орган, исполняющий меры по противодействию легализации (отмыванию) заработков, приобретенных беззаконным методом, и еще их должностные лица и их сотрудники отвечают, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

 

Организация, исполняющая функции по неотъемлемому страхованию вкладов, не имеет право раскрывать 3 лицам информацию, полученную согласно Закона о страховании вкладов.

Источник: utmagazine.ru

 

Не секрет для прокурора

Ведомство Юрия Чайки могут допустить до банковской тайны
Прокурорам могут предоставить доступ к банковской тайне. С такой инициативой выступили депутаты Госдумы .

Для того, чтобы это стало нормой, депутаты подготовили законопроект. Судя по нему, в ныне действующие законы будет внесена поправка, разрешающая прокурору «при осуществлении им возложенных на него функций» получать справки по операциям и счетам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, и физических лиц — рядовых граждан.

Подчеркнем, что сегодня у прокурора такого права нет и сотрудники финансовых организаций не раскроют ни при каких условиях цифры на счету гражданина или данные о переводе денег фирмы.

Для тех, кто не знает, уточним: банковская тайна — это информация о клиенте, которую банк не имеет право передавать третьим лицам. Все, что относится к банковской тайне, прописано в Законе «О банках и банковской деятельности». Тайне посвящена отдельная статья — 26.

По ней к банковской тайне относятся сведения о счетах, вкладах и операциях клиентов и корреспондентов банков и других кредитных организаций.

Само понятие банковская тайна подразумевает информацию, находящуюся в распоряжении кредитной организации.

Банковская тайна может быть раскрыта только в исключительных случаях. Эти «исключительные случаи» также прописаны в Законе «О банках и банковской деятельности».

Само понятие банковской тайны куда шире, чем просто сведения, сколько денег лежит на счету клиента

Понятно, что задачей любого банка является сохранение конфиденциальности сведений о своем клиенте. И сами банкиры прекрасно понимают, что утечка информации, например, о сумме накоплений на вкладах, может вызвать весьма существенные последствия для хозяина денег. Включая криминальную составляющую. Проще говоря — утечка сведений может поставить человека на грань жизни и смерти. Финансисты сознают — даже намек на такую утечку информации поставит крест на самом банке.

Но само понятие «банковской тайны» куда шире, чем просто сведения, сколько денег на счету клиента. В законодательстве России кроме закона о банках понятие банковской тайны есть еще и в Гражданском кодексе.

Если объединить все нормативные документы, где сказано о тайне, то к сведениям, составляющим именно банковскую тайну, относится следующая информация. Это паспортные данные клиента банка, если он физическое лицо. Это банковские реквизиты организации, если речь идет о юридическом лице. Сюда же относятся сведения клиентов о наличии собственности и уровне доходов. Банковской тайной считается и факт открытия счета (или счетов), его номер и дата открытия, тип счета, валюта счета. Такой же тайной будет факт наличия средств на счету. К средствам относятся не только деньги, но и обезличенные металлические счета, сумма, проценты по вкладу, срок договора. Тайной считается и наличие кредита, условий его погашения и получения, процентная ставка по кредиту. А также движение денег на счетах и вкладах, снятие денег, перевод со счета на счет.

Все, что относится к банковской тайне, запросить могут всего несколько государственных организаций: суд, Росфинмониторинг, приставы, Центральный банк, Агентство по страхованию вкладов и следственные органы.

Им не вправе отказать ни одна кредитная организация. Федеральная налоговая служба наделена правом запрашивать в банках сведения о закрытии или открытии депозитных вкладов и счетов граждан.

Важный момент — запросить информацию о физическом лице, составляющую банковскую тайну, налоговики имеют право только тогда, когда такой запрос согласован с вышестоящим налоговым органом. Что касается бюро кредитных историй, то банковские тайны граждан могут быть переданы в бюро только при согласии самих граждан. Очень часто во время подписания договора в банке гражданам подкладывают в пачке документов пункт мелким шрифтом — что гражданин не против того, чтобы предоставить в бюро кредитных историй сведения, являющиеся банковской тайной.

Авторы нового документа хотят внести изменения в закон о банках и в закон о прокуратуре. По их мнению, это необходимо после выступления президента на последней коллегии Генпрокуратуры. Там глава государства говорил о координации правоохранителей и контрольно-надзорных органов.

Как у них

В США порядок защиты сведений об операциях клиентов банковской тайной прописан в специальном законе 1970 года. При этом документ обязывает американские финансовые организации оказывать поддержку властям в выявлении и борьбе с отмыванием денег. Понятие банковской тайны практически исчезает для любых операций на сумму свыше 10 тысяч долларов в день. Банки обязаны хранить данные и отчитываться перед надзорными органами о таких транзакциях, а также о любой подозрительной активности, которая может быть признаком отмывания денег, уклонения от налогов или иной криминальной деятельности. Банки не несут ответственности перед своими клиентами и не обязаны уведомлять их о предоставлении данных об их счетах правительственным ведомствам при процессуальных действиях.

В Германии все банки частные, финансовых институтов с государственным участием в стране нет. Будучи субъектами рыночной экономики, банки обязаны сохранять конфиденциальность в отношении своих клиентов. Доступ к счетам вкладчиков возможен лишь по решению судьи при ведении уголовного расследования. При этом начального подозрения в совершении преступления уже достаточно для выдачи разрешения на просмотр счетов. Однако крайне важно, чтобы банковские данные были необходимы для прояснения обстоятельств преступного деяния — уклонение от налогов или кража банковских карт клиентов, а также манипуляции со счетами в интернете для создания финансовых преимуществ. Кроме того, во внимание принимаются также все другие деяния, при которых передвижения денег на счетах могут служить важной уликой.

В Италии согласно так называемому закону «Антимафия» от 13 сентября 1982 года, прокуратура имеет право запросить у финансовых институтов страны информацию и документацию любого характера, включая данные по банковским вкладам лиц, находящихся под подозрением в незаконном отмывании денежных средств и в связях с мафиозными структурами. Что же касается судебных процессов по гражданским делам, банковская тайна остается незыблемой. Кроме того, в 2015 году Италия и Святой Престол подписали долгожданное соглашение об обмене фискальной информацией и отмене банковской тайны. Италия стала первым иностранным государством, с которым Ватикан подписал подобное соглашение.

В Греции налоговые органы имеют фактически неограниченные полномочия по доступу к банковским счетам граждан страны. Стоит вовремя не заплатить налог на доходы, прострочить оплату налога на недвижимость, отчислений в социальные фонды или других платежей в адрес государства, как твой счет в банке может быть в одночасье заморожен. Затем с уже арестованных счетов греческие налоговики изымают неуплаченные пошлины. В рамках кампании по борьбе с уклонением от уплаты налогов,процветающего в Греции десятилетиями, из вскрытых по решению финансовых и налоговых властей накопительных счетов греков без особых проблем конфисковываются акции, ценные бумаги и другие активы. В немалой степени из-за такого положения дел многие богатые греки все прошлые годы активно выводили деньги заграницу, прежде всего, в Швейцарию и Германию, где до них вплоть до последнего времени не могли дотянуться длинные руки греческих налоговиков.

Подготовили Игорь Дунаевский, Анна Розэ (Берлин), Нива Миракян (Рим), Александр Гасюк (Афины)

Позиция рынка

ЦБ сможет раскрывать банковскую тайну прокурорам до уголовного дела

Достаточно того, что правоохранители могут получить доступ к банковской тайне в случае возбуждения уголовного дела, дальнейшие ограничения в этой сфере чреваты снижением доверия населения и бизнеса к банкам, считает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. По его словам, можно обсуждать только точечные, детально регламентированные изъятия из принципа банковской тайны, с прозрачным механизмом реализации.

Недавно Государственная Дума отклонила аналогичный депутатский законопроект о расширении доступа прокуроров к информации кредитных организаций.

Между тем для банковского надзора этот вопрос имеет большое значение. После своих проверок Банк России регулярно направляет в Генпрокуратуру (она является «хабом» для подобных обращений) информацию о наличии признаков противоправных деяний банкиров, которые могут стать предметом уголовного разбирательства. Правоохранители проводят проверку и часто убеждаются, что у них нет всех формальных оснований для возбуждения уголовного дела, затем запрашивают у Банка России дополнительные сведения, однако они составляют банковскую тайну, а значит, не могут быть предоставлены без возбуждения уголовного дела — получается замкнутый круг.

По информации «РГ», проблема может быть решена поправками ко второму чтению правительственного законопроекта о фальсификации отчетности финансовых организаций. Планируется ввести норму, по которой Банк России сможет предоставлять правоохранителям сведения, составляющие банковскую тайну, без возбуждения уголовного дела в том случае, если он видит признаки противоправных деяний. Такие поправки готовятся, подтвердил «РГ» глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Это повысит риски для недобросовестных банкиров, криминальных банкротств станет меньше.

Подготовил Игорь Зубков

 

Как не стать легкой добычей оперов, следователей, прокуроров и судей

 

Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Facebook
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.