Кредит – это экономические отношения, сформированные между заемщиком и кредитором и возникающие по поводу передаваемой во временное пользование стоимости. Кредитная политика любого коммерческого банка основывается, прежде всего, на нескольких принципах кредитования. Т.е. имеется ввиду, что банк предоставляет отдельным заемщикам отдельные виды кредитов на определенных условиях. В данной статье мы рассмотрим каждый принцип кредитования в отдельности. К ним относят срочность, возвратность, дифференцированность­, обеспеченность, платность и целевую направленность кредита.

Принцип срочности кредита означает определенный срок, за который заемщик должен вернуть часть кредита. Если срок возврата нарушается, то кредитор имеет право увеличить установленный процент, а при дальнейшей отсрочке выплаты – возвращение кредита в полной сумме со всеми процентами через суд. Срочность кредита устанавливается кредитным договором. Без возврата ту сумму, которая была передана во временное пользование, например, банком, уже нельзя будет назвать кредитом. Т.е. в кредитном договоре обязательно есть такой пункт, как возвратность кредита, который предполагает возврат кредита в полной мере за определенный срок. Срок возврата зависит от вида, целевого назначения и срока кредитования. Возвратность кредита довольно сильно влияет на стабильное функционирование государственной и мировой экономики.

Ловушка в кредит

На сегодняшний день никто до конца не может быть уверен в том, что тот или иной заемщик обязательно вернет кредит со всеми процентами. Поэтому возникает потребность в обеспечении защиты имущественных интересов кредитора, если заемщик по каким-либо причинам нарушит принятые обязательства. Гарантиями возвратности кредита могут быть банковские гарантии, залог, передача права собственности, страхование кредитов, переуступка требований. Причем гарантии банков считаются наиболее надежным обеспечением возвратности.

Заемщик обязан не только вернуть кредитору кредит, но и заплатить определенную плату за временной пользование средствами (проценты). Размер процентной ставки указывается в кредитном договоре. Эта плата в форме процентов обеспечивает содержание сотрудников, возмещение затрат по вкладным операциям, получение прибыли и др. Некоторые банки предоставляют беспроцентные кредиты, например, своим знакомым, друзьям или родственникам.

Под дифференцированность­ю кредита подразумевается зависимость размеров процентных ставок от срока, целевой направленности и вида кредита, кредитоспособности и платежеспособности заемщика. Например, процентная ставка по долгосрочным кредитам гораздо ниже, чем по краткосрочным, т.е. размер процента зависит, прежде всего, от кредитного риска.

Целевая направленность кредита предполагает использование полученных средств по назначению. Контроль за последующим целевым использованием выданного кредита осуществляется сотрудниками кредитного отдела банка.

Business